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금융상품투자

연말정산, 13월의 폭탄에서 다시 13월의 월급으로!

금융상품투자펀드지원파트 2015.03.27

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 13월의 월급이라 생각하고 소비 계획을 세우던 직장인들에게 연말정산은 한해의 실망을 넘어서 두려운 존재가 되어 버렸습니다. 연말정산을 다시 13월의 월급으로 바꾸는 방법은 무엇일까요? 2015년 연말정산 준비, 지금부터 시작해야 합니다. 연말정산에 대한 개념과 연말정산에 도움이 될 절세 금융상품을 알아보겠습니다.  
 
연말정산이란?
 직장인은 매월 급여를 받을 때 회사에서 근로소득세를 원천징수하고 난 금액을 수령하게 됩니다. 이때 공제하는 세금은 정확한 금액이 아니라 국세청에서 만든 일정한 기준(간이세액표)에 따라 대략 공제하는 것입니다. 따라서 1년간 총급여가 확정된 후 각종 공제사항을 정확히 반영해 세금을 확정하는 절차가 필요한데, 이를 연말정산이라고 합니다.
 
연말정산에 도움이 될 절세 금융상품
 연말정산에 도움이 되는 금융상품에는 연금저축, 소장펀드, 주택청약종합저축 등이 있습니다. 연말정산용 금융상품은 소득공제 상품과 세액공제 상품으로 나뉩니다. 모든 금융상품에 가입할 수는 없으므로 자신에게 유리한 상품이 무엇인지 잘 판단해야 합니다. 예를 들어, 소득공제 방식일 때는 높은 세율을 적용받는 사람이 더 유리하지만, 세액공제는 소득수준과 상관없이 공제율이 같으므로 소득이 적을수록 유리합니다. 다만 연말정산 공제용 금융상품은 유지가입, 가입조건, 공제한도, 중도해지 시 불이익 등이 있으므로 꼼꼼히 따져보고 선택해야 합니다.
 
노후자금까지 계획한다면 연금저축
 연금저축은 연간 400만원까지 납부했을 때 납부금의 13.2%, 금액으로는 528,000원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 절세효과를 수익률로 따진다면 매년 13% 이상의 수익을 올리는 셈입니다. 100세 시대에 노후대책은 물론 세액공제까지 받을 수 있는 일석이조의 상품입니다. 그러나 연금저축은 5년 이상 유지해야 하며, 10년 이상 연금을 분할해 받아야 한다는 조건이 뒤따르고, 중간에 해지하면 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다. 또한 연금소득의 5.5%를 연금소득세로 납부한다는 점도 감안해야 합니다. 저소득자일수록 연금저축 해지율이 높다는 것은 그만큼 여러 장벽이 존재한다는 이야기입니다.
 
총 급여 5000만원 이하 직장이라면 소득공제 장기펀드
 소득공제 장기펀드(소장 펀드)가 연소득 5000만원 미만의 직장인의 와일드 카드로 떠오르고 있습니다. 국내 기업주식에 40% 이상 투자하는 펀드를 대상으로, 연간 600만원까지 납입하면 40%를 소득공제해주며, 과세표준 1200~ 4,600만원 구간에서 39만 6000원(240만원 * 16.5%)을 환급 받을 수 있기 때문입니다.(실제 소득공제 효과는 소득환급금 36만원에 20% 농특세 부과로 32만 4000원 환급) 또한 가입 이후 총급여 8,000만원까지 세제혜택이 유지되며, 이 경우 과세표준이 높아져 최대 63만 3600원까지 환급액이 늘어납니다. 단, 펀드 상품인 만큼 원금손실이 발생할 수 있고, 5년 안에 중도해지할 경우 납부 누적액의 6.6%를 해지가산세로 물어야 합니다.
 
주택청약종합저축도 최대한 활용 
 
 주택청약종합저축을 최대한 활용하는 것도 좋습니다. 주택청약종합저저축은 연간 240만원 한도 내에서 40%의 소득공제가 적용됩니다. 그동안 무주택 세대주만 가능했지만 세대주가 공제를 받지 않을 경우 세대원이 받을 수 있게 됐고, 총급여 5000만원 이하 근로자에서 7000만원 이하 근로자로 대상이 확대됐습니다. 기존 소득공제 한도가 120만원이었던 주택청약도 올해에는 240만원으로 한도가 늘었습니다. (최대 96만원까지 혜택)
 
 
구분 세액공제 소득공제
  연금저축 소장펀드 주택청약종합저축
가입조건  누구나
 
전년도 총 급여 5000만원
이하 근로자
총 급여 7000만원 이하
무주택 근로자
세제혜택 연 700만원까지
(퇴직연금 300만원 포함)
13.2%
연 600만원까지 40%
(농특세 20% 별도 부가)
연 240만원까지 40%
*1순위 : 기존2년 -> 1년
 
 
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